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風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行的生命線。德化農(nóng)信聯(lián)社始終堅(jiān)持在業(yè)務(wù)發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，通過(guò)不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在為地方經(jīng)濟(jì)注入金融活力的同時(shí)，憑借業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)階與良性循環(huán)，從源頭精準(zhǔn)防范風(fēng)險(xiǎn)，力求在發(fā)展中主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)自身在高質(zhì)量發(fā)展軌道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。至8月末，我社不良貸款率0.63%，居農(nóng)信系統(tǒng)最低，撥備覆蓋率1476.24%，居全省農(nóng)信系統(tǒng)最高。

以“精準(zhǔn)授信”分散風(fēng)險(xiǎn)，做大客戶“基本盤”

深耕“農(nóng)區(qū)”，重啟整村授信活動(dòng)并進(jìn)行服務(wù)升級(jí)，通過(guò)充分下沉市場(chǎng)讓“想貸款就找農(nóng)信社”成為農(nóng)民共識(shí)，并運(yùn)用“背靠背評(píng)議+多維交叉驗(yàn)證”建立動(dòng)態(tài)信用檔案，嚴(yán)核農(nóng)戶第一還款來(lái)源與資金真實(shí)用途，將風(fēng)險(xiǎn)防控真正扎根在田間地頭。

精攻“園區(qū)”，以信用保證類的差異化產(chǎn)品進(jìn)行有效“補(bǔ)位”。通過(guò)進(jìn)廠入企全面了解企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物價(jià)值變化等情況，在充分研判經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后以“一園一策”促進(jìn)金融服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)。

力拓“城區(qū)”，以“科技篩選清單+線下實(shí)地對(duì)接”實(shí)現(xiàn)信息高效觸達(dá)。通過(guò)大數(shù)據(jù)自動(dòng)篩選出符合政策導(dǎo)向、信用狀況良好、還款能力穩(wěn)定的客群“白名單”，發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的本地化優(yōu)勢(shì)獲取客戶資訊及第一還款來(lái)源信息，高效推動(dòng)增戶擴(kuò)面。

以“全線貫穿”共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，打造合作“共同體”

聚焦陶瓷全產(chǎn)業(yè)鏈。緊盯陶瓷產(chǎn)業(yè)“上游-中游-下游”不同環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品及風(fēng)控方案，實(shí)地走訪、綜合評(píng)估，通過(guò)設(shè)計(jì)差異化信貸產(chǎn)品避免鏈上企業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)傳染。

聚焦企業(yè)全生命周期。結(jié)合企業(yè)“初創(chuàng)-成長(zhǎng)-成熟”不同階段設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品及風(fēng)控方案，深入經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所開(kāi)展實(shí)地考察，提供“從小到大、從無(wú)到有”的金融扶持，；隨著企業(yè)發(fā)展壯大與合作關(guān)系的逐步深入，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力，充分評(píng)估抵押物的變現(xiàn)能力。

聚焦客戶關(guān)系管理。結(jié)合“無(wú)貸戶-首貸戶-伙伴客戶”的客戶關(guān)系設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品及風(fēng)控方案，把“了解你的客戶”作為貸款準(zhǔn)入第一關(guān)口，降低首貸不良率；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定制化金融服務(wù)等方式降低客戶融資成本；鞏固合作黏性，推動(dòng)首貸戶向長(zhǎng)期伙伴客戶轉(zhuǎn)化。

以“科學(xué)定價(jià)”覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)“壓艙石”

階梯遞進(jìn)，筑巢引客。采取“首年低利率+后續(xù)階梯利率”方式，運(yùn)用好分段計(jì)息、利率自主定價(jià)等應(yīng)用工具，增強(qiáng)客戶粘性，增加貸款綜合收益，通過(guò)利率差異覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)，平衡好“短期讓利”與“長(zhǎng)期收益”。

優(yōu)化條件，守巢留客。面對(duì)存量押品評(píng)估價(jià)值下降問(wèn)題，以“追加保證人+提高抵押率+利率隨抵押率浮動(dòng)”的組合策略，在原擔(dān)保方式之上優(yōu)化增信條件，適當(dāng)提高抵押率，通過(guò)差異化利率精準(zhǔn)覆蓋押品減值帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少存量客戶流失與增加風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)收益，平衡好“留客”與“控險(xiǎn)”。

回引結(jié)合，深巢固客。針對(duì)擬流失客戶，采取“一企一定價(jià)”策略，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、納稅金額、抵質(zhì)押物充足度等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)差異化定價(jià)，守住存量盤，拓展增量池，平衡好“控風(fēng)險(xiǎn)”“拓市場(chǎng)”與“保收益”。