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 經(jīng)過前期的努力和投入，將樂縣轄基于“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”形態(tài)下服務新模式－－將樂縣“農(nóng)家寶”綜合服務點已初具規(guī)模，并在實踐過程中發(fā)揮有效作用，但在實施過程中還存在以下一些問題，具體如下：

（一）投入效益比偏低，聯(lián)社經(jīng)營壓力較大。

至目前為止將樂縣農(nóng)村信用社投入機具及維護費、代理手續(xù)費已達到134萬元，而現(xiàn)階段的手續(xù)費收入和存款總量的增加尚無法彌補支出。

對于智慧家園（福建）電子商務公司而言，現(xiàn)階段的收入仍以財政扶持為主，自身造血能力及渠道尚不充分，發(fā)展后勁有可能受限。

（二）過高的準入門檻和過低的業(yè)務使用限制有可能影響業(yè)務的拓展。主要表現(xiàn)如下：

1、將樂縣“農(nóng)家寶”綜合服務點主要是以農(nóng)村信用社信息電話支付終端，采取委托商戶代理業(yè)務模式，為周邊持銀行卡居民辦理新農(nóng)保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱“新農(nóng)合”）、農(nóng)村居民最低生活保障（以下簡稱“農(nóng)村低?！保⑥r(nóng)民工銀行卡特色服務（以下簡稱“農(nóng)民工銀行卡”）等小額支付、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費業(yè)務的便民服務點。須具備工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照或其他能夠證明其合法經(jīng)營的證照，有固定經(jīng)營場所；商戶有一定知識基礎，具備較好現(xiàn)金安全保障措施。從調(diào)查情況看，轄內(nèi)部分行政村能達上述條件的客戶較少。有相當一部份行政村由于自然災害等原因已全村搬遷，或者年輕人外出打工剩下老人，兒童，在一定程度上有可能影響“農(nóng)家寶”綜合服務點的進一步拓展。

2、部分內(nèi)控規(guī)定限制業(yè)務發(fā)展。目前個人在“農(nóng)家寶”中規(guī)定每日僅能轉(zhuǎn)賬支付5000元，這對農(nóng)村經(jīng)濟較為活躍的個別村鎮(zhèn)而言，難以有效滿足個人客戶的結(jié)算需求。例如將樂縣白蓮鎮(zhèn)、萬安鎮(zhèn)和安仁鄉(xiāng)有4.5萬農(nóng)村人員外出上海、浙江和廣東經(jīng)商辦廠，其中部分經(jīng)營已經(jīng)形成一定規(guī)模，資金需求較大，流動較頻繁。據(jù)調(diào)查向這類群體推廣“農(nóng)家寶”轉(zhuǎn)賬業(yè)務，其業(yè)務“面”和“量”難以擴大上升。

（三）現(xiàn)有的金融機構(gòu)之間的結(jié)算壁壘有待打破。

目前小額便民點機具雖然支持銀行卡結(jié)算，但僅限于行內(nèi)的銀行卡，其他商業(yè)銀行卡無法正常在機具中進行結(jié)算，阻礙了該項業(yè)務的順利進行。由于小額便民點新機具正在測試，預計11月份上線，新機具功能更多樣化可支持：跨行轉(zhuǎn)賬、社保金領(lǐng)取、繳存、小額取現(xiàn)、活期轉(zhuǎn)賬、繳費等功能，新功能的增加有望打破結(jié)算壁壘。

相關(guān)建議：

 (一)建議建立合理有效的費用補償機制。

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展不是單一的金融機構(gòu)能夠承擔和解決的，其發(fā)展應由各級政府、銀行、其他組織的共同努力，因此，相對于信用社而言，地方政府或主管部門應在政策上予以相應的支持，可以考慮予以財政補貼或稅收減免或其他補助措施。例如：一是以財政資金對“農(nóng)家寶”項目進行針對性財政補貼，信用社專戶列支費用，年底由財政部門給予一定補貼；二是稅收減免。對信用社辦“農(nóng)家寶”業(yè)務發(fā)生收入，給予減免營業(yè)稅、所得稅以及各類附加稅，三是人民銀行在信用社“農(nóng)家寶”賬戶的使用上應區(qū)別不同情況予以寬待，地方政府在財政資金的存放上也可以向信用社傾斜。通過多方支持，農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境的改善才是可期的。

（二）以風控為前提，尋求業(yè)務突破

針對農(nóng)村經(jīng)濟較為活躍的個別村鎮(zhèn)，建議適當提高資金劃轉(zhuǎn)限額，對特殊（如：春節(jié)等）時期，轉(zhuǎn)賬限額可放大至20萬元，以更好滿足需要。同時，要促進各金融機構(gòu)銀行卡的互通，拓寬銀行卡流通載體。

（三）提高“農(nóng)家寶”及相關(guān)知識宣傳力度。

金融和相關(guān)部門要根據(jù)“三農(nóng)”工作特點，設計不同的宣傳方案，通過大力借助網(wǎng)絡、電視、報刊等媒體開展支付結(jié)算、征信、貸款支持、金融法規(guī)的宣傳，引導農(nóng)村居民在“農(nóng)家寶”綜合服務平臺正確辦理各項業(yè)務，促進其想用、會用、愛用“農(nóng)家寶”綜合服務平臺。